【加国信用卡保险解读】旅行取消与旅行中断险介绍 - 牧羊博士-The PhD Guy

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2017年9月3日星期日

【加国信用卡保险解读】旅行取消与旅行中断险介绍

作者:牧羊博士
本文永久链接:http://www.thephdguy.com/2017/09/trip-cancellation-trip-interruption.html

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旅行取消与旅行中断险几乎是加拿大中高端信用卡必备的保险之一了,然而很多人却把这项保险当成了类似延误险“撸毛项目”,其实这里面是有比较大的误解的。

本文将详细的解读加拿大信用卡的旅行中断与旅行取消险,并且提供一些参考意见。

为了方便起见,本文所援引的条款全部来源于美国运通白金卡,大家可以参考其信用卡保险手册:点击阅读

重要概念说明

首先,要说明的是,在几乎所有的覆盖这项信用卡保险的手册里几乎都有这么几大段“重要声明”(也就是所谓的免责声明吧。。。)——
IMPORTANT NOTICE – PLEASE READ CAREFULLY

• Travel insurance is designed to cover losses arising from sudden and unforeseeable circumstances. It is important that you read and understand your insurance before you travel as your coverage may be subject to certain limitations or exclusions
这一段声明只保“突然并且不可预见”的情况引发的各项损失,并且有各种限制和例外的情况。很重要的一点就是,我们等会需要明白这些限制和例外主要都指什么。

• A pre-existing exclusion applies to medical conditions and/or symptoms that existed prior to your trip. Check to see how this applies in your policy and how it relates to your departure date, date of purchase, or effective date.
行前已有的医疗症状不在承保范围之内。所以大家生病的时候出门旅游可要三思。。。。即使是省外医疗险里面也有这样一项例外,即出行前已有的症状是不保的。至于保险公司如何判定你的症状是否属于突发状况,这个就取决于你在旅途中去的医院如何描述了。

• In the event of an accident,injury or sickness, your prior medical history may be reviewed when a claim is reported. All italicized terms have the specific meaning explained in the “Definitions” section of this Certificate of Insurance.
其实是对上一条的补充,也就是说如果你真的递交了和医疗费用有关的Claim,之前的病史也需要作为参考。这一点依旧和省外医疗险一致。


生效日期(effective date)
这是本项保险里最重要的概念之一。所谓的生效日期即你用你的信用卡全款(或者全部积分,或者C+P)支付预付款的旅行的时间。这也是本文提到的保险的覆盖起始日期。如果你使别的卡或者积分去支付自己的旅行费用,本卡的保险自动失效。

本项保险的概念及分类

本项保险按触发时间分为取消险与中断险,此外还外加了旅行延误险——覆盖你返回出发地的延迟状况。
• Trip Cancellation-the risk occurs before your trip. 
旅行取消险发生于行前(即所谓的“旅行取消险”)
• Trip Interruption-the risk occurs during your trip.
旅行中断险发生于旅途中(即“旅行中断险”)
• Trip Delay-the risk occurs during your trip and results in your being delayed, beyond your scheduled return date, from returning to your departure point.
此外旅行延误也在内

本项保险涵盖哪些花费

• cancelling your trip before leaving your departure point, 
出发前(由于被承保的原因)被迫取消这次旅行
• transportation to your next destination, 
去往下一个目的地的交通(一般指你原定的交通由于被承保的原因而没法使用的情况
• an early return to your departure point, or 
由于被承保的原因提前回家
• the delay of your trip beyond the scheduled return date. 
由于被承保的原因延迟回家



本项保险赔付金额标准

取消:1500一人,最多3000
中断:1500一人,最多6000
额外的开销:100每人每天,最多1000(额外开销适用于:你由于旅行中断而在外产生的每天的餐饮费、杂费等等
旅行延误险的具体赔付按照情况与可保开销的D&F对应,在可以承保的原因之后我们会谈到。


以上我们明晰了这项保险所对应的情况和时间点。下面就根据Amex个人白金卡手册来详细解说哪些算作“可以承保的原因”

1. 医疗状况


概括一下就是:
自己或者旅行伴侣的突发紧急医疗状况;
自己直系亲属的紧急状况(在或者不在自己的旅行目的地均可);
自己重要生意伙伴、雇主的紧急医疗状况;
自己招待人(适用于走亲访友)突发的医疗状况;

出于以上医疗状况导致的旅行中断或者取消都可以被保。


2. 死亡

不多做解释,和医疗基本一致。。。相信没人愿意碰见这种事。

3. 政府建议


比如你计划去阿富汗旅行,然后加拿大方面的政府会建议Canadians(咦。。不知道PR和非PR类residents算不算)不要去这些地方,你被迫取消行程。

4. 工作原因



雇主方面在你Effective Date(之后)的变动要求你或者你的配偶搬家;
临时的没有正当原因的突然解雇;
超出控制以外的公差取消;
被军方、警方、医疗机构的传唤。

5. 延误

第一种情况一般是针对私人机动车的延误(出于非人为的原因)。比如你(或者别人带你)打算开车去机场,原定计划至少两小时早于出发(这也是国际航班的登机时间要求)到达机场,但由于种种被原因(自然灾害、天气突变、交通事故、突然道路封锁等等等)没能赶上下一趟交通,这时候就会触发旅行中断&延误。

第二种情况是专门针对公共交通系统,包括了民航飞机、轮渡、游轮、公交、limo、出租二车或者火车。


可保开销

上述的各项可以承保的原因里的A-F项分别对应不同的可保开销

旅行取消对应A开销
旅行中断对应 B&D(E)&F开销
旅行延误对应D&F开销

A:适用于旅行取消(发生于行前)。不可取消(不可退款)酒店、机票的预定都可算作这项。
B:适用于旅行中断,保未使用部分的旅行开销(除返回的未使用的交通费用以外)。比如你的旅途中出了状况需要提前回家,那么你未使用的返程机票是不可报销的。返程机票这一项不可报销的原因是因为在旅行中断险触发的时候,你还可解锁E&F两种报销,均包含了alternative transportation。
C、D、E均对应交通费用,而且特指经济舱。。。。
F:自己的额外开销。

小结

相信大家看到的大部分案例都是旅行延误险的案例,那么旅行取消&中断险与延误险的区别是什么呢?

首先,本文援引条款全部来自Amex白金卡手册,可以看到本项保险虽然单独提到了“延误”,但其实对于延误的界定非常模糊不清,并且重点在于这种延误会带来的对接下来旅行开销的影响(而不在于延误这个事件本身)。由于赔偿额度的不同(Amex旅行取消是上限1500一人,而延误只针对事件最多1000并且是按花费报销),大家可以根据自己实际的情况灵活选择报保险。

比如,这次出行我的全部旅行开销都在Amex个人金卡上面,旅途计划先从多伦多去休斯顿,玩几天再去洛杉矶最后回家,恰好在休斯顿由于延误+天气原因没法按时完成之后的旅行只得取消计划并且提前回家。这种情况明显是报旅行取消与旅行中断险。

而如果我的旅行仅仅只是回国探亲再回来的往返机票,赶上延误使得我没法及时回国或者返程,这时候选择报延误险。

另外,本文还要客观看待一个关于信用卡保险的比较问题:五大行的信用卡在延误险(flight delay insurance)上远没有Amex的厚道,然而却在旅行延误与取消险上有着高的多的赔付金额。以TD Aeroplan Visa Infinite为例,旅行取消上限赔付1500每人最多5000;旅行中断5000每人上限25,000,远比Amex金卡、白金卡金额高。

所以,对于出行的时候究竟用哪张信用卡来作为自己的主力卡,从保险的角度来说还真的是一个见仁见智的问题。牧羊博士现在依旧是主刷Amex白金卡,原因不仅在于其四小时延误1000的赔付上限,也在于航班延误这种个体事件的概率远大于航班延误引起的连锁反应——旅行取消、中断。

本文将会持续修改、更新,欢迎多提意见并且补充DP。

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