加拿大加油买菜卡测评之:CIBC Dividend Platinum/Infinite Visa - 牧羊博士-The PhD Guy

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2017年8月31日星期四

加拿大加油买菜卡测评之:CIBC Dividend Platinum/Infinite Visa

作者:牧羊博士
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CIBC作为五大行里面规模较小的一家,其主打返现类信用卡就是今天要说的Dividend的这两张Visa了。相较于它家发行的积分旅行类信用卡,我觉得CIBC的返现卡在五大行里面还是有一定优势的:4%的加油买菜回报以及经常免首年年费也算是“厚道了”。



Dividend卡一共有Platinum与Infinite两个版本,尽管年费都是99,但是由于级别不同(Infinite在加拿大一般指初始额度在5000刀以上的Visa卡)分别对应不同的申请要求。下面做一个简单比较:

CIBC Dividend Visa Platinum:
  • 年费$99,副卡$30 
  • 申请要求最低家庭收入$15000(注:15000的年收入要求其实也是Flexible的,这张卡你只要去Branch开户,大概率可以预批给你,不问收入) 
  • 加油/买菜消费4%,Tim Hortons和Telus消费2%,其他消费1% 
  • 在CIBC Bonus Program旗下商家消费可得1.5% 
  • 有意外事故险、租车险、延保险(没啥用,这几项保险都不对应4%返现的category,压根不会用这卡刷旅行消费)


CIBC Dividend Visa Infinite与Platinum相比的不同:


  • 申请要求最低家庭收入$10万,个人收入$6万 (这个基本上是Visa Infinite卡片的基本要求了)
  • 额度$5000起跳
  • 在CIBC Bonus Program旗下商家消费可得2%-3%返现
  • 更全的保险(比如延误险、旅行取消险等等,然而还是没啥用,返现卡还管什么保险???)


用卡建议

可以看到,这张返现卡的基本设置就是4%、2%、1%三个阶梯,并在买菜、加油方面有着比较不错的返现。不过这里需要注意的是,作为Visa卡你没法在Costco用(即使能刷,Costco也不算作grocery,呵呵),如果你的主力买菜的地方是Costco,这张卡直接Pass吧,对你压根没用。

这张卡若收年费,压根不值得持有(见下节分析),若免年费,则适合轻度-中度使用(即:不要超过2W/年)在买菜、加油获得4%返现。对于Telus/Tims这个2%,没什么意义,还不如直接绑个Drop用。。。。

此外,旅行相关消费不适合使用本卡:返现没有bonus,保险马马虎虎(这还是对infinite版本来说,platinum版本直接pass)。


年费与回报

这张卡的回报率是不值得支出$99年费来养它的:即使是全消费在4%的类别,你也需要每年$2500的加油买菜开销去对冲年费,没有任何意义。

而关于这张卡的一个悖论就是,它也不适合给每年消费很多的人使用。我们翻到信用卡手册来看条款:

The 4% and 2% cash back offers are only available on the first $80,000 in net annual card purchases (meaning all card purchases by all cardholders, at any type of merchant) or $20,000 on gas, grocery, TELUS orTim Hortons purchases on your account, whichever comes first; after that, net card purchases at all merchants, including grocery stores, service stations/automatic gas dispensers, TELUS or Tim Hortons will earn cash back at the regular rate of 1%. The $80,000 limit and the $20,000 limit will reset to zero after the day your December statement is printed.

牧羊博士读完这段话最大的感受就是,写这个规则的人文采真TM好,简直标准的GRE作文范本啊!两个长句粗暴的概括了这(2)张的霸王条款——总结一下段落大意就是4%和2%的返现仅限于前$80000在任意消费或者前$20000在4%或2%返现类别的消费,超出部分一律按1%回报计算。

什么意思呢?比如你今年花8万刀买了块表,那么今年你剩余的所有加油、买菜也只能拿1%返现了。亦或者你以为自己拿着4%的卡加油买菜狂霸酷炫,兴冲冲带着朋友们上超市代刷,结果你超过$20000的部分只能拿1%的消费回报。

当然了,这张卡经常提供免首年年费的Offer(FYF),这个时候拿一张用用还是不错的。即使是到了要收年费的时候,打个电话给客服要求免第二年年费否则就关卡,大概率也会给你免掉第二年的年费。

其余

注意这张卡的返现是按年结算,灵活度非常低。作为参考,TD cashback visa infinite只要返现超过25刀就可以自助提现抵扣statement balance。

此外,不仅仅是这张,所有返现卡最大的硬伤就是开卡奖的缺失。尽管有人要说不是有前几个月多倍返现这样的offer吗,然而经常这些offer需要刺激你的消费,获得到的也仅仅是多1-200刀的返现而已,比起旅行卡来讲差的太远。

综评

总体来说,这张卡不适合长期持有。在FYF的情况下,这张卡适合非Costco主力消费者持有一年作为自己的加油、买菜主力卡。不要为自己年底拿到了几百的cashback就真的以为“赚了”,要知道同样的消费额度你用在很多别的信用卡上面回报率可能有这几倍了……

最后,对于Cashback卡我觉得过多的在意数字其实没太大必要,毕竟信用卡真正的魅力远远不在返现上面。


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