【2017年版】加拿大信用卡租车保险完全解读 - 牧羊博士-The PhD Guy

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2017年8月19日星期六

【2017年版】加拿大信用卡租车保险完全解读

作者:牧羊博士
本文系原创文章,如需转载,请联系作者:thephdguycanada@gmail.com



在北美租车的时候,我们会遇见各式各样的保险,如果平时不研究,一去租车的柜台还真可能会“懵逼”。要认识到的是,租车时你所见到的各种保险除了Liability是强制(加拿大租车行必须提供,美国不是车行必须提供,所以可以直接向租车行购买)以外,其余的都是optional的。对于租车保险的问题,有几种明显的误区:1. 以为租车险=LDW/CDW,不知道还有一些其余的保险项目。 2. 不知道大部分信用卡具体提供的就是LDW、CDW,从而拒绝了一些其实需要购买的保险。


租车时候的各种保险的来源为三种:车行直接提供、自己本身就具有(即自己的车险)以及信用卡提供的保险。很多时候,由于不了解或者出于谨慎,租车人的某些保险会产生重叠,这时候一般规律是:如果你在车行买了保险,一般车行的保险作为Primary insurance优先使用。(来源于Hertz官网:https://www.hertz.ca/rentacar/productservice/index.jsp?targetPage=USHowProtectedAreYou.jsp#

相关描述:
But remember that in most cases, before any coverage by your own policy would be applied to a claim, the protection provided under the Rental Agreement and LIS, if you accept it, would first have to be exhausted. Keep in mind that claims against your personal policy can often result in premium increases or even lead to cancellation.

Liability Insurance Supplement (LIS):第三方责任险

在本方为责任方的情况下,用于赔付事故中对对方的车辆和人员造成的损失。比如说,你开着租的车因自己的责任造成了别人的车辆或者人员损失。

这一项保险加拿大的信用卡并不提供。如果你自己有车,请检查自己的车保是否包含这一项(并检查是否保自己开rental vehicle的情况);如果你自己有驾照没车,稳妥的做法就是找车行买这项保险保险。

如果你自己的车保本身就包括LIS,你在车行租车的时候也购买了车行提供的LIS,默认车行提供的LIS为Primary Insurance,会优先启用,不足的部分才会引入你自己的车保。

此外,在加拿大租车的时候车行都会被强制提供LIS,故不需要单独购买;而在美国租车的时候,车行会询问你是否需要购买LIS。

Personal Accident Insurance:个人事故险

用于承保驾驶人及乘客在交通事故中的各种医疗费用。如果你在此事故中负有责任并且对别的车辆及别的车辆的驾驶者、乘客造成了损失,则由责任方的第三方责任险介入。

PAI这项保险加拿大的大部分信用卡也不提供(如有提供本保险的信用卡,欢迎告知,谢谢)。比如AmEx个人白金卡的保险手册里的Part IV Exclusions第3条特别强调了Personal Injury不在Coverage里面。有些人注意到信用卡还有项“Travel Accident Insurance”,然而该保险只保搭乘公共交通卷入的事故,并不保私人租车。

不过也有例外,那就是运通黑卡(Centurion Card),该卡有专门的“Car Rental Accidental Death and Dismemberment”保险,能提供单人最高50万加元、一共最多100万加元的驾驶租车意外死亡赔付。

与LIS一样,PAI大部分情况对于有驾照有车的人来说在自己的车险里面就包含了(具体情况请咨询自己的Broker)。对于有驾照没车的人最好还是单独去买这项保险。

Personal Effects Coverage (PEC, 个人财物险)

这一项用于承保租车时车内财物的遗失(比如被砸车了之后财物的财物损失)。车行提供的PEC,以Hertz为例,一般是Secondary insurance;如果你自己已经有类似的保险(比如Homeowners的保险),车行提供的PEC只会保超出的部分。同时车行提供的PEC只保驾驶者以及与驾驶者为直系亲属或者拥有相同家庭地址的乘客。

以Hertz为例,他们提供的PEC上限600加元一人,封顶1800;在纽约则是500加元一人,封顶1500。

而这一部分的保险,在绝大多数的加拿大信用卡的保险里是不包含的。PEC的存在个人觉得比较鸡肋,毕竟只要不将贵重物品留在车内就能有效避免这一层损失。


而据牧羊博士了解,美国运通的黑卡(Centurion Card)再次在这一项中“傲视群卡”,提供了最高2000加元的个人财物损失赔付(可以赔付自己、配偶及孩子)。

Lost Damage Waiver/Collision Damage Waiver (LDW/CDW, 车损及汽车丢失险)


这一项是由车行提供的,本身不是保险。而信用卡手册中与LDW、CDW对应的是Car rental theft and damage insurance, 这才是我们真正意义上的信用卡提供的租车险,承保你在租车期间由于汽车的刮损、丢失带来的损失。要想使用信用卡获得这项权益,在租车的时候请拒绝(Decline)车行提供的LDW/CDW,并确定使用你的承保信用卡付全款租车(信用卡累积的积分兑换也可以,不过相信这么做的人凤毛麟角)。

在这一项保险里有几个特别需要注意的地方:

1. 一般不同的卡对于所租的汽车的市场价值(MSRP)有限定,比如AmEx的Gold/Platinum/Centurion都是要求汽车价值在85,000加元以下(税前),而五大行的Visa infinite与World Elite Mastercard系列则都是要求汽车价值低于65,000加元。在这一环节毫无疑问AmEx信用卡胜出(尤其是当你想要租豪车的时候)。

2.特殊的车型不在被保范围之内。比如limo、truck(所以没事别租Truck...)、mini-cargo van、bus、trailer(详细的列举请参考自己的信用卡手册)。

3.指定品牌的跑车(Exotic car)不在被保范围之内:玛莎拉蒂、保时捷、捷豹等等(不一一列举了。。。)。所以,如果你想出门租跑车又不想付钱买CDW/LDW,这里建议租福特、雪佛兰的车,价格正好在85,000加元之内又不被排除在不保品牌之外。

4. 该保险对于驾驶者的要求:持卡者必须作为主驾驶人并拒绝车行提供的CDW/LDW,此时该保险还能保Secondary Driver(需要在车行添加,这一项对于运通卡在Hertz租车是免费的。。)。如果你和朋友一起旅游,你是其中唯一一名持有有租车险信用卡的人,那么你必须作为驾驶者去租车才能触发保险,不能通过“代刷”却不开车来获得此保险。

5.该保险只能保一辆车。如果你们是团队出行,租多辆车,请参考第4条,秉持“谁开车刷谁的卡租车”原则。如需多人开车则请添加每名驾驶人为Secondary driver。

除去以上的几项之外,其实在租车的时候还有一项服务非常重要,那就是Roadside Assistance。据牧羊博士了解,目前提供者项权益的信用卡比较出名的有TD Cashback Visa Infinite(嗯,我个人冲这项权益也打算保留此卡了。。)和BMO Cashback World Elite MasterCard。除此之外,还可以通过加入CAA/AAA来专门获得道路救援的权益。如果你租车在外,出现了抛锚等情况需要道路救援,这项权益就会派上用场大显身手了。(注:道路救援服务跟人不跟车,故而不需要用该卡去charge租车款)


在各种提供“租车险”的加拿大信用卡里面,毫无疑问运通黑卡提供最为强劲的coverage:保个人意外死亡、保财物丢失这两项均为其余信用卡所不具有的(毕竟2500的年费,咳咳。。。)。而在主流信用卡里面,运通金卡或者白金卡是租车的最好选择(Cover汽车价值达到85,000),之后第二梯队则是五大行的信用卡们(Cover汽车价值65,000)。

综合一下本文,在租车之前,我们有义务首先了解自己的车险本身包括哪些内容,尤其是重点研究Liability和Personal Injury/Death这块的相关Coverage。除此之外,我们要秉持“谁开车就用谁的卡租车”原则(这时候别想着“代刷”了……命要紧还是分要紧?),仔细阅读自己的信用卡手册,确保自己的行为都合乎条款,认识到信用卡的“租车险”大部分情况其实是针对CDW/LDW两项而言的。

本文的信息仅供参考,作者不承担任何条款的解释权和相关责任。

CIC网站有关车险的查询:http://www.cic.gc.ca/english/newcomers/after-transportation-driving.asp#insurance


更新于2017.8.20

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