留学生、移民必读——加拿大信用记录简介 - 牧羊博士-The PhD Guy

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2017年3月8日星期三

留学生、移民必读——加拿大信用记录简介

   很多移民也好,留学生也好,来加拿大也有不少年了,却从不关注自己的信用记录。尤其是学生群体,很多人以为信用分数跟自己没多大关系,殊不知买房时的贷款利率、买车lease的利率以及自己再申请一些信用产品的时候的成功率,都与自己在加拿大的信用报告有关。而这个信用报告,是随着你在加拿大的任何一家银行开户就开始建立起来的。

  
       
Equifax分数段

 
TransUnion分数段





  目前,加拿大有两家主要的信用记录管理机构,一家叫Equifax, 另一家叫TransUnion。在申请信用卡的时候,发卡行通常都会从一家公司调取你的信用档案(比如美国运通公司会从TransUnion提取档案),这个过程叫Credit Inquiry。Credit Inquiry分为Hard Pull(HP,银行、金融机构多为HP)与Soft Inquiry (一般是你已有产品所属银行进行风控而所做的例行查询或者是个人查询)。另外,很多人在租房或者lease车的时候,往往在提交了自己资料之后都会被要求等几天,其实这个期间租房或者汽车公司就是在对你进行Hard Pull,根据你的信用历史来决定是否批准以及相应的利率。

  两家机构都有自己的分数系统,具体可以参考上图。

  那么,拥有很高的信用分数意味着什么?说白了,这个分数越高,意味着你的信用越好,自然贷款给你的风险系数也就越低,那么久更容易拿到好的贷款利率,更容易申请到好的信用卡。另外,HP的次数与频率也是一个衡量因素,比如在加拿大不少好的信用卡都要求半年之内无HP,所以要想申请好卡就得珍惜自己的HP,不要没有想清楚就去开信用卡。

  从信用分数的影响权重来看,还款历史和欠款额是两个最主要因素,因此每一个信用卡还款周期到了之后,你的Statement Balance与你的信用卡的Credit Limit的比率很重要,牧羊博士建议大家在出Statement之前就提前还款,把这个比率控制到20%以下。另外,尽管信用卡大部分具有选择Minimum Payment的选项,牧羊博士还是建议大家能还全款尽量还全款,所以请随时留意自己信用卡的Due Date。
  每次申请一张新的信用卡,信用分都会降5-20分,并且报告上会显示新的Credit Inquiry(申请信用卡都是Hard Pull),当你激活新的信用卡时,又会因为新开卡而导致你的平均信用长度减少,于是信用分又会下降一些。当然,这都只是暂时的,只要你有着极好的还款习惯(早还、全还),信用分的恢复速度也是非常快的。这也是为什么很多人虽然申请了很多信用卡,但是他们依旧拥有很高的信用分的原因。

  在关闭一张信用卡的时候,你的跟随这张信用卡的所有记录也结束,也会对你的信用分数带来负面影响。所以这里牧羊博士强烈建议对于自己不经常使用的信用卡,不要随随便便就去取消了,这对自己的信用分数是会带来一些不良影响的。而这里推荐的做法是,不用的信用卡就把账单还清,放抽屉锁起来,定时查看一下有没有盗刷即可(也就是所谓的养一些“抽屉卡”)。

  了解完了信用记录、信用分数的相关基本问题以后,本站也在这里提供两个免费查询自己信用分数的方式:

  这是个老牌的美国的提供信用产品的网站,今年也开始为加拿大提供免费的信用分数查询了,在这个网站可以查询自己在Trans Union的信用报告,只需要如实填写自己的个人信息即可。
  这个网站可以查询自己在Equifax的信用报告,只需要如实填写自己的个人信息即可。

(如需转载,请联系本站作者,谢谢)

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